Zdolność kredytowa – co na nią wpływa i jak jest obliczana?

(Artykuł sponsorowany) Zdolność kredytowa to jeden z najważniejszych czynników, które bank bierze pod uwagę przy rozpatrywaniu wniosku o kredyt. Określa, czy potencjalny kredytobiorca będzie w stanie spłacić swoje zobowiązanie w ustalonym terminie. Dowiedz się, w jaki sposób bank oblicza zdolność kredytową i jak możesz ją poprawić.

Czym jest zdolność kredytowa i dlaczego bank ją sprawdza?

Zdolność kredytowa jest oceną możliwości terminowej spłaty kredytu wraz z odsetkami i opłatami wynikającymi z umowy. Bank analizuje sytuację finansową wnioskodawcy, aby oszacować, czy po pokryciu codziennych kosztów utrzymania i innych zobowiązań pozostanie mu wystarczająco dużo środków na zapłatę raty kredytu. 

Ocena zdolności kredytowej służy ograniczeniu ryzyka zarówno po stronie banku, jak i klienta. Kredyt musi być dopasowany do realnych możliwości finansowych, ponieważ zbyt wysokie raty mogą prowadzić do problemów z regulowaniem bieżących wydatków. Oznacza to więc, że nawet osoba, która osiąga wysokie dochody, niekoniecznie otrzyma kredyt w oczekiwanej kwocie. Jeżeli ma wiele innych zobowiązań, utrzymuje dużą rodzinę lub jej zarobki są nieregularne, to bank może odrzucić wniosek.

Ważne jest także źródło dochodów. Banki mogą inaczej oceniać wynagrodzenie z umowy o pracę, działalności gospodarczej czy umowy cywilnoprawnej. W przypadku tej ostatniej warto zwrócić uwagę między innymi na ciągłość współpracy, regularność wpływów i dokumentację zarobków. Więcej na ten temat można przeczytać w artykule https://zgarnijpremie.pl/kredyt-umowa-zlecenie-czy-bank-powie-tak-sprawdz-co-naprawde-sie-liczy/. 

Warto pamiętać, że zdolność kredytowa i historia kredytowa to dwa różne pojęcia. Pierwsza dotyczy przede wszystkim możliwości finansowych spłaty nowego zobowiązania, druga zaś pokazuje, jak dana osoba radziła sobie ze spłatą wcześniejszych kredytów i pożyczek. Bank może analizować oba te obszary, a każdy z nich może mieć wpływ na decyzję o przyznaniu finansowania.

Co wpływa na zdolność kredytową?

Bank ocenia zdolność kredytową na podstawie kilku grup informacji. Nie istnieje jeden uniwersalny wzór, który pozwalałby każdemu samodzielnie wyliczyć dokładną kwotę możliwego do uzyskania kredytu. Poszczególne instytucje stosują własne procedury i modele oceny ryzyka, dlatego ta sama osoba może otrzymać różne decyzje w różnych bankach.

Najważniejsze czynniki, które mogą wpływać na zdolność kredytową to:

• wysokość dochodów - większe zarobki zwykle zwiększają kwotę, którą można przeznaczyć na spłatę raty,
• źródło i stabilność dochodów - bank analizuje rodzaj umowy, długość zatrudnienia, ciągłość wpływów oraz przewidywalność zarobków. Dochody z działalności gospodarczej lub umów cywilnoprawnych również mogą być uwzględniane, ale sposób ich weryfikacji może różnić się od oceny wynagrodzenia etatowego,
• koszty utrzymania - znaczenie mają między innymi wydatki na mieszkanie, żywność, transport, rachunki i utrzymanie osób pozostających na utrzymaniu kredytobiorcy,
• aktualne zobowiązania - raty innych kredytów, pożyczki, limity na kartach kredytowych czy debet w koncie mogą ograniczać możliwości zaciągnięcia kolejnego zobowiązania,
• historia kredytowa - terminowa spłata wcześniejszych zobowiązań może przemawiać na korzyść wnioskodawcy. Opóźnienia mogą natomiast utrudnić uzyskanie finansowania,
• parametry kredytu - wnioskowana kwota, okres spłaty, oprocentowanie i rodzaj finansowania wpływają na wysokość rat oraz ocenę ryzyka.

Przy kredycie hipotecznym znaczenie ma także wkład własny, wartość nieruchomości i wymagane zabezpieczenia. Z kolei w przypadku kredytu gotówkowego analiza może wyglądać inaczej, ponieważ zwykle nie jest on zabezpieczony nieruchomością.

Jak poprawić zdolność kredytową przed złożeniem wniosku?

Odpowiednie przygotowanie do złożenia wniosku może zwiększyć szanse na uzyskanie finansowania. Przede wszystkim warto więc rozważyć spłatę części obecnych zobowiązań. Mniejsza liczba rat może zwiększyć kwotę pozostającą co miesiąc do dyspozycji. Zwróć również uwagę na niewykorzystywane limity na kartach kredytowych. Bank może uwzględniać je w swojej ocenie, nawet jeśli nie korzystasz z nich regularnie.

Kolejnym krokiem może być poprawa stabilności dochodów. Bank może oczekiwać dokumentów potwierdzających ich wysokość i regularność, dlatego przed złożeniem wniosku warto przygotować wymagane zaświadczenia, wyciągi lub dokumentację dotyczącą prowadzonej działalności. Nie zawsze konieczna jest zmiana formy zatrudnienia - wiele zależy od konkretnego banku i rodzaju uzyskiwanych dochodów.

Artykuł sponsorowany