Kredyt hipoteczny krok po kroku – jaką ofertę wybrać, na co zwrócić uwagę?

(Artykuł sponsorowany) Kredyt hipoteczny to instrument finansowy, który jest często wykorzystywany m.in. przy zakupie bądź budowie mieszkania lub domu. Banki oferują różne warunki udzielenia środków na takie cele – warto je ze sobą porównać przed dokonaniem ostatecznego wyboru. Jakie koszty składają się na kredyt hipoteczny i jak krok po kroku przebiega proces jego zaciągania? Dowiedz się, czytając poniższy artykuł!

Kredyt hipoteczny to długoterminowy kredyt udzielany przez bank lub inną instytucję finansową. Najczęściej udziela się go na zakup lub budowę nieruchomości mieszkalnej. Może też służyć pożyczeniu pieniędzy na duży remont lub rozbudowę domu, ale zawsze jest on związany z nieruchomością. Charakterystyczną cechą kredytu hipotecznego jest to, że zabezpieczeniem spłaty tego kredytu jest hipoteka ustanowiona na nieruchomości, na rzecz podmiotu pożyczającego pieniądze.

Jedną z cech każdego kredytu – także hipotecznego – jest związany z nim koszt odsetkowy. Stanowi on główne źródło dochodu banku wynikającego z udzielenia pożyczki. Przy zaciąganiu kredytu hipotecznego należy jednak liczyć się także z innymi opłatami, do których należą m.in. prowizje i ubezpieczenia. Wszystko to wpływa na wysokość raty, która jest uzależniona również od innych czynników, takich jak posiadany przez kredytobiorcę wkład własny, dostępność oferty w danym banku oraz rodzaj nabywanej nieruchomości.

Kredyt hipoteczny ma wiele zmiennych, co utrudnia wybór oferty odpowiedniej i dostosowanej do potrzeb danej osoby. Decyzja ta może wpływać na całe dalsze życie, dlatego warto podjąć ją rozsądnie i z przekonaniem. Aby to ułatwić przyszłym kredytobiorcom, przygotowaliśmy poradnik przedstawiający, jak zaciągnąć kredyt hipoteczny krok po kroku.

Pogróżki i niepokój wśród uczniów Sapka, huśter, fiźdrygoł...

Kredyt hipoteczny krok po kroku

Najważniejszym krokiem przy braniu kredytu hipotecznego jest znalezienie najlepszej oferty. Ważne jest porównanie propozycji różnych banków i dokładna analiza warunków umowy. Można to zrobić samemu albo poprosić o pomoc Eksperta Finansowego, który ma duże doświadczenie w takich sprawach.

Krok 1 to wybór oferty. Należy brać przy tym pod uwagę czynniki, takie jak:

• wysokość oprocentowania,
• rodzaj oprocentowania (stałe albo zmienne),
• koszty dodatkowe (np. prowizje, opłaty manipulacyjne, ubezpieczenia czy opłaty związane z wyceną nieruchomości),
• wymagany wkład własny (najczęściej optymalne jest 20% wartości kupowanej nieruchomości),
• renoma instytucji finansowej (ocena wcześniejszych kredytobiorców, długość funkcjonowania danego banku na rynku).

Krok 2 to złożenie wniosku o kredyt. Jest to kilkustronicowy dokument zawierający m.in. informacje o twojej sytuacji finansowej. Może on również dotyczyć sytuacji finansowej twojego małżonka, jeśli składacie wniosek razem. Instytucja, która udziela kredytu, interesuje się głównie twoimi dochodami, rodzajem nieruchomości, którą chcesz kupić, oraz innymi szczegółami na jej temat. We wniosku o kredyt możesz wybrać okres spłaty kredytu oraz rodzaj rat, które preferujesz. Musisz też podać w nim adres nieruchomości, która będzie stanowiła zabezpieczenie kredytu oraz tej, która jest celem zaciągania zobowiązania.

Krok 3 należy do banku. Jest to ocena twojej zdolności kredytowej. W tym procesie bank stara się ustalić, na ile spłacanie przez ciebie zobowiązania w terminie jest prawdopodobne. Sprawdzeniu podlegają m.in. twoje dochody, historia kredytowa czy inne zobowiązania finansowe.

W 4 kroku bank sprawdza dokumenty, które dostarczyłeś. Analizie podlega wniosek o kredyt i załączone do niego dokumenty, takie jak zaświadczenia o zarobkach, dokumenty finansowe, umowa przedwstępna czy wycena nieruchomości. Czasami możesz zostać poproszony o dostarczenie dodatkowych dokumentów, aby ustalić lub potwierdzić zawarte we wniosku informacje.

W kroku 5 następuje decyzja kredytowa. Jest ona uzależniona od wyniku oceny zdolności kredytowej i treści wniosku kredytowego. Decyzja ta może być pozytywna lub negatywna. Wiele zależy tu od polityki danego banku.

Krok 6 to podpisanie umowy kredytowej. W dokumencie tym znajdują się wszystkie warunki kredytu, takie jak: oprocentowanie, okres kredytowania, harmonogram spłat czy koszty dodatkowe. Podpisując go, składasz zobowiązanie spełniania tych warunków przez cały okres kredytowania.

Krok 7 dotyczy ustanowienia zabezpieczenia hipotecznego w formie aktu notarialnego. Wiele zależy od tego, czy mieszkanie jest z rynku wtórnego czy pierwotnego. W przypadku rynku wtórnego trzeba podpisać umowę przeniesienia własności w formie aktu notarialnego, wraz z którą notariusz złoży wniosek o wpis hipoteki w księdze wieczystej. Na podstawie tej umowy bank uruchomi środki z kredytu. Wniosek o wpis hipoteki można też złożyć samodzielnie we właściwym sądzie z wydziałem ksiąg wieczystych, a potwierdzenie pokazać w banku wraz z aktem notarialnym. Na tym etapie, jako warunek do uruchomienia kredytu, pojawia się też konieczność ubezpieczenia nieruchomości z cesją na bank udzielający kredytu.

W przypadku zakupu nieruchomości z rynku pierwotnego procedura wygląda nieco inaczej. Jeżeli proces wnioskowania o kredyt przebiegał na podstawie umowy rezerwacyjnej, to w tym momencie podpisuje się u notariusza umowę deweloperską. Wniosek o wpis hipoteki w księdze wieczystej można złożyć na jeden z 2 sposobów opisanych powyżej. Po pokazaniu w banku umowy deweloperskiej w formie aktu notarialnego i potwierdzenia złożenia wniosku o wpis hipoteki w księdze wieczystej następuje uruchomienie kredytu. Jeżeli proces kredytowy odbywał się na podstawie aktu notarialnego nazywanego umową deweloperską, to na tym etapie nie ma kolejnego aktu notarialnego (przeniesienie własności odbywa się dopiero po tym, jak deweloper zakończy budowę). W takim wypadku trzeba złożyć wniosek o wpis hipoteki w księdze wieczystej w sądzie i przedstawić go w banku. Z deweloperem trzeba z kolei załatwić cesję przelewu wierzytelności oraz pojęcie rachunku powierniczego.

Krok 8 to wypłata środków. Dopiero teraz kredytobiorca uzyskuje fundusze na zakup bądź budowę wskazanej we wniosku kredytowym nieruchomości.

Krok 9 to spłata kredytu, która trwa do zakończenia okresu kredytowania.

Ekspert Finansowy NOTUS