Odmowa kredytu - dlaczego przed kolejnym wnioskiem warto najpierw przeanalizować swoją sytuację?

(Materiał sponsorowany) Z każdym wnioskiem kredytowym idzie w parze ogromna nadzieja wnioskującego na pozytywne rozpatrzenie jego prośby. Czasami jednak bywa, że na drodze stają nieprzewidziane przeszkody i uzyskuje on negatywną odpowiedź zwrotną. Wówczas intuicja podpowiada mu, aby jak najszybciej wystąpić o finansowanie w innej instytucji.

Postaramy się wyjaśnić, z jakich powodów taki impulsywny krok nie jest najlepszym rozwiązaniem i dlaczego najpierw warto pochylić się nad przyczynami odmowy. Ten tekst dedykujemy osobom pragnącym uniknąć częstych błędów popełnianych przez przyszłych kredytobiorców.

Spis treści

• Czy wstępna pozytywna decyzja kredytowa może okazać się nietrafna?
• Negatywna decyzja kredytowa - co dalej?
• Jak poprawić zdolność kredytową oraz historię kredytową?
• Czy jedna negatywna decyzja kredytowa przekreśla szanse na uzyskanie kredytu w innym banku?
• Podsumowanie

Czy wstępna pozytywna decyzja kredytowa może okazać się nietrafna?

Choć to trudne, każdy przyszły kredytobiorca powinien mieć świadomość, że jego prośba może zostać odrzucona. Chwilę po złożeniu wniosku nadejdzie wstępna decyzja kredytowa opierająca się na podstawowych informacjach o życiowej i finansowej sytuacji klienta. Co jeśli pierwszy sygnał ze strony banku będzie pozytywny, a kolejny już nie? Niestety, wstępne rozeznanie nie obejmuje wszystkich zmiennych w procesie kredytowym. Istnieje prawdopodobieństwo, że szala przechyli się na drugą stronę, ponieważ dopiero dokładna oraz rozszerzona analiza ukazuje pełny obraz wnioskującego.

Bywa, iż na nadejście ostatecznej decyzji kredytowej trzeba będzie trochę poczekać, a zależy to chociażby od stopnia skomplikowania sprawy, np. gdy klient zarabia za granicą lub stara się o wysoki kredyt hipoteczny. Naturalnie, w takich przypadkach przejrzenie całej dokumentacji zajmie analitykowi bankowemu o wiele więcej czasu niż gdybyśmy mówili o kredycie gotówkowym na niewielką kwotę. Decyzja ostateczna może nadejść w ciągu kilku chwil, a w bardziej złożonych wnioskach zostanie ona ogłoszona nawet po kilku tygodniach (w przypadku kredytu hipotecznego czas oczekiwania wynosi około 21 dni).

Rynek pracy: w statystykach - bez zmian, w ofertach - posucha Rzut rożny – kiedy sędzia go przyznaje?

Negatywna decyzja kredytowa - co dalej?

Tak jak już wspomnieliśmy, nawet pozytywna wstępna decyzja kredytowa na dalszym etapie procedury kredytowej, może nie zostać podtrzymana, co często wiąże się z ogromnym rozczarowaniem. Bywa, że banki nie uzasadniają jej szczegółowo. Nie ulega jednak żadnej wątpliwości, że każdy klient ma prawo wiedzieć, co stanęło na przeszkodzie w realizacji swoich planów. W tym celu musi wystosować do danej instytucji pismo z prośbą o wyjaśnienie takiej decyzji.

Zgodnie z Prawem bankowym, art.  70a.: "1.  Banki i inne instytucje ustawowo upoważnione do udzielania kredytów na wniosek osoby fizycznej, prawnej lub jednostki organizacyjnej niemającej osobowości prawnej, o ile posiada zdolność prawną, ubiegającej się o kredyt przekazują, w formie pisemnej, wyjaśnienie dotyczące dokonanej przez siebie oceny zdolności kredytowej wnioskującego".

Kiedy nadejdzie odpowiedź? Spójrzmy, co mówią na ten temat przepisy: "1d.  Odpowiedzi na wniosek, o którym mowa w ust. 1, udziela się niezwłocznie, nie później jednak niż w terminie 30 dni od dnia otrzymania wniosku". Od wyjaśnień instytucji zależą dalsze kroki klienta na drodze do poprawienia swojego wizerunku w jej oczach.

Jak poprawić zdolność kredytową oraz historię kredytową?

Instytucja finansowa buduje swoją opinię na temat wnioskującego na podstawie jego zdolności kredytowej oraz historii kredytowej. "Zdolność" ukazuje sytuację materialną i życiową danej osoby, z kolei "historia" pokazuje bankowi, z jakiego rodzaju płatnikiem ma do czynienia. Oba te filary są równie ważne w procesie decyzyjnym. Instytucja ma obowiązek upewnić się, że pożyczone środki pieniężne trafią w dobre ręce, a pełna kwota zostanie zwrócona zgodnie z ustalonym w umowie harmonogramem. Tak jak na co dzień, ludzie nie są skłonni pożyczać pieniędzy komuś, kogo słabo znają albo nie darzą go zaufaniem, prawda?

Mając przed sobą dokument z odpowiedzią banku, plan działania stanie się jasny. Co zawiodło? Jak można naprawić sytuację? Najczęstszymi sposobami na poprawę zdolności kredytowej lub historii kredytowej są:

• uzyskanie dodatkowego źródła dochodu;
• ograniczenie zbędnych wydatków i zmniejszenie kosztów utrzymania gospodarstwa domowego;
• zwiększenie stażu pracy w obecnej firmie, co poświadczy o stabilności dochodów (najczęściej wymagane są przynajmniej 3 miesiące, jednak zdarza się, że może być to 6 a nawet 12);
• współkredytodawca z dobrą zdolnością i historią kredytową;
• uregulowanie zaległości w spłatach poprzednich zobowiązań (należy pilnować harmonogramu spłaty każdego z nich, ponieważ opóźnienia rzucają negatywne światło na sytuację finansową kredytobiorcy);
• w przypadku braku historii kredytowej, warto rozważyć zakup na raty, np. za pośrednictwem coraz popularniejszej opcji "Kup teraz, zapłać później" (ang. Buy Now Pay Later), następnie spłacić go zgodnie z harmonogramem i w ten sposób budować swój wizerunek jako płatnika godnego zaufania;
• zmniejszenie liczby aktywnych zobowiązań, np. poprzez dezaktywowanie nieużywanej karty kredytowej;
• uzupełnienie potrzebnej dokumentacji (kompletność dokumentów jest niezbędna w procedurze kredytowej);
• w przypadku innych już istniejących zobowiązań należy odczekać, aż bank i BIK zaktualizują informację o uregulowanej niedawno racie w swoich systemach (na odnotowanie spłaty zobowiązania, ewentualnie jego części, mają odpowiednio po 7 dni);
• dodatkowe zabezpieczenie kredytu (wymagane zwłaszcza przy kredytach hipotecznych, np. wkład własny, czy dokonanie na rzecz banku cesji ubezpieczenia);
• wydłużenie czasu trwania zobowiązania (ten zabieg sprawi, że miesięczna rata stanie się mniejsza, przez co nie odbije się tak negatywnie na domowym budżecie);
• powstrzymanie się z pochopnym składaniem licznych wniosków w różnych bankach (każde zapytanie o kredyt, pożyczkę, czy kartę kredytową trafia do BIK).

Tak jak mówiliśmy wcześniej procedura kredytowa jest nieco prostsza dla wnioskujących o kredyt gotówkowy na mniejszą kwotę. Zwłaszcza osoby starające się o kredyt hipoteczny muszą zmierzyć się z wyżej ustawioną poprzeczką, głównie ze względu na większe ryzyko wiążące się z udzieleniem im tych środków.

Co ciekawe, pewna złota zasada obowiązuje jednak wszędzie: bardziej niż wysokości osiąganych dochodów, jeszcze większe znaczenie można przypisać ich stabilności. Dlaczego? Instytucja finansowa musi posiadać niezachwianą pewność, że klient będzie w stanie uporać się ze spłatą bez problemu.

Czy jedna negatywna decyzja kredytowa przekreśla szanse na uzyskanie kredytu w innym banku?

Oczywiście, że nie. W tym przypadku wszystko sprowadza się do polityki kredytowej danego banku. Zdolność kredytowa może być oceniona całkowicie inaczej w dwóch różnych instytucjach i czasami po prostu trzeba wiedzieć, dokąd się zwrócić ze swoim wnioskiem.

Dlatego też przyda się pomoc specjalisty kredytowego, który świat finansów zna od podszewki. Będzie on wiedział, gdzie uzyskać korzystniejszą ofertę, związaną chociażby z mniejszą rzeczywistą roczną stopą oprocentowania. Takie wsparcie może okazać się zbawienne, jako że zewsząd otaczają nas reklamy banków, które nieustannie prześcigają się w ofertach produktów kredytowych. Kredyt samochodowy, gotówkowy, hipoteczny i wiele innych...

Podsumowanie

Dzięki postępowi technologii i bankowości internetowej, wniosek kredytowy z łatwością można złożyć online i nie trzeba udawać się w tym celu z wizytą do placówki bankowej, a to z kolei sprzyja pochopnym działaniom oraz chęci szybkiej reakcji na negatywną odpowiedź. Zdajemy sobie sprawę, jak wyczerpujące potrafi być oczekiwanie na ostateczną czy nawet wstępną decyzję kredytową. Pozytywne, a przede wszystkim spokojne nastawienie pomoże uchronić się przed ewentualnym rozczarowaniem. Z kolei w uporaniu się z całą resztą (m.in. skompletowaniem dokumentów czy przedstawieniem dokładnych wymagań banku) z przyjemnością wesprze specjalista kredytowy.

Należy mieć świadomość, że każde zapytanie o finansowanie trafia do Biura Informacji Kredytowej, a zbyt wiele zapytań w niewielkich odstępach czasu obniża scoring kredytowy. To stwarza wizerunek klienta jako osoby o wątpliwej stabilności finansowej, która gorączkowo poszukuje środków finansowych, co przecież nie zawsze jest prawdą. Co istotne, gdy nareszcie nadejdzie upragnione, wyczekiwane zielone światło w sprawie finansowania, przed podpisaniem umowy kredytowej należy dokładnie się z nią dokładnie zapoznać, aby uniknąć nieporozumień i niedomówień w przyszłości.