Kredyt na 500 tys – jaka rata będzie do spłaty? Jak wybrać najlepszą ofertę?

(Materiał partnera) Chcąc kupić własny dom lub mieszkanie, musimy się przygotować na to, że będziemy musieli zaciągnąć kredyt hipoteczny w banku. Jest to specyficzne zobowiązanie finansowe, w ramach którego zobowiązujemy się do tego, że przez kilkanaście, a nawet kilkadziesiąt lat będziemy spłacać co miesiąc raty w określonej wysokości. Jak poznać, która oferta jest najlepsza, jeśli chodzi o kredyt na 500 tys? Jaka rata będzie dla nas najkorzystniejsza? Tu warto wiedzieć o tym, czego wymagają banki i jakie przykładowe oferty są przez nie proponowane!

Kredyt na 500 tys. zł – najważniejsze informacje

Na początku zacznijmy od wyjaśnienia nadrzędnej zasady kredytu hipotecznego. Jest to kredyt celowy, czyli dokładnie musimy udowodnić, że interesuje nas kredyt na mieszkanie 500 tys. Jaka rata będzie nas obowiązywać to dalsza kwestia. Przede wszystkim jednak powinniśmy mieć odpowiedni wkład własny, który wynosić powinien co najmniej 20% ceny nieruchomości – odjęty od niej da nam kwotę kredytu. Czyli przy zobowiązaniu w kwocie 500 tys. złotych będziemy zazwyczaj mówić o nieruchomości wartej co najmniej 600 tys., złotych.

Otrzymanie kredytu hipotecznego w banku wymaga od nas spełnienia określonych wymogów formalnych:

• Konieczne skończone 18 lub 21 lat (zależnie od konkretnego banku);
• Musimy mieć umowę o pracę na czas nieokreślony;
• Należy mieć konto w polskim banku;
• Musimy wykazać się zdolnością kredytową – a zatem udowodnić, że zdołamy spłacać co miesiąc raty kredytu;
• Obowiązkowe jest posiadanie dobrej historii w BIK – bank, jeśli zobaczy, że mamy długi i nie spłacamy ich w czasie, może zwiększyć proponowane miesięczne raty lub odmówić udzielenia kredytu!

Ile trzeba zarabiać, żeby otrzymać kredyt na 500 tys. zł?

Określenie tego nie jest tak proste, jak mogłoby się wydawać. W zasadzie wiele zależy od tego, jakiej wysokości będą raty, jeśli staramy się o kredyt 500 tys. Jakie zarobki musimy mieć? Z zasady możemy spodziewać się, że takiej kwocie zobowiązania wykazać się powinniśmy zarobkami w wysokości około 7850 złotych. Tu jednak trzeba pamiętać o tym, że nie jest to stałą kwotą – wiele zależy od tego, czy utrzymujemy się sami, czy też nasze gospodarstwo domowe składa się z kilku osób. Na każdą osobę przysługuje określona przez GUS kwota, którą odejmuje się od miesięcznych zarobków. W ten sposób ocenia się wydolność finansową gospodarstwa. Odejmuje się również dotychczas funkcjonujące zobowiązania finansowe (kredyty, abonamenty itp.). Z zasady minimalnej kwoty można dopatrywać się w zarobkach na poziomie 5200 złotych. Ostatecznie jednak bank analizuje indywidualną sytuację potencjalnego kredytobiorcy.

Orędzie Donalda Tuska po wydarzeniach pod Trybunałem Konstytucyjnym. Relacja z wystąpienia szefa rządu Zimowe spacery z psem w górach: szelki na śnieg, ochrona łap i odpoczynek po powrocie

Ile wyniesie rata kredytu hipotecznego na 500 tys. zł?

Czego powinniśmy się spodziewać, jeśli interesuje nas kredyt hipoteczny 500 tys? Jaka rata będzie realnie przedmiotem dyskusji? Wszystko zależy od kilku czynników, w tym od długości czasu spłaty zobowiązania. Im krótszy czas spłaty, tym większa rata, jednakże jednocześnie oznacza to mniejszy całkowity koszt zobowiązania. Jak to wygląda w przypadku kredytu zaciągniętego na różne okresy spłaty w przypadku np. banku Santander?

• Kredyt 500 tys na 15 lat - jaka rata tu nas będzie obowiązywać? Możemy spodziewać się miesięcznej raty w wysokości 5279,48 zł.
• Kredyt 500 tys na 20 lat - jaka rata miesięcznie będzie obowiązywać kredytobiorcę? Tu już kwota opiewać będzie na 4 704,03 zł.
• Kredyt 500 tys na 25 lat - jaka rata w tym przypadku? Spodziewać się możemy oferty opiewającej na około 4 402,70 złotych miesięcznej raty.
• Kredyt 500 tys na 30 lat - jaka rata? Tu wyniesie ona 4 232,65 zł

Jak widać, w przypadku kredytu na 15 lat wspomniana wcześniej kwota 5200 złotych zarobków absolutnie nie wchodzi w grę. W przypadku banku Santander jednak nawet 30-letni kredyt nie byłby możliwy, ponieważ już przy jednej osobie w gospodarstwie domowym nie zostałoby dostatecznie wiele środków, aby móc się utrzymać.

Jak obliczyć ratę przy kredycie na 500 tys. zł?

Obliczenie raty wymaga skorzystania przez nas z użytecznego narzędzia, które pozwoli nam na ocenę tego, kiedy będzie najkorzystniejszy kredyt 500 tys. Kalkulator kredytu hipotecznego to narzędzie, dzięki któremu szybko i sprawnie ocenimy, który bank zaproponuje nam najlepszą ofertę. Korzystanie z narzędzia jest niezwykle proste. W zasadzie musimy wybrać cenę nieruchomości, wysokość wkładu własnego (różnica ma wynosić 500 tys., czyli wysokość interesującego nas kredytu), a także okres spłaty zobowiązania. Wybieramy również rodzaj rat (np. stałe). Po tym wybieramy opcję „Oblicz ratę kredytu” i otrzymujemy szczegółowe informacje.

Kredyt na 500 tys. zł – jaka rata w wybranych bankach?

Załóżmy, że wybraliśmy konkretne warunki kredytu: 500 tys złotych oraz czas spłaty 25 lat. Jakie wtedy warunki możemy otrzymać, jeśli interesuje nas stałe oprocentowanie? Najkorzystniejsze oferty kredytu hipotecznego wskazywane przez kalkulator to:

1. Alior Bank
1. RRSO: 9,85%
2. Rata: 4 005,94 zł
3. Kwota do spłaty: 1 270 794,19 zł
2. Bank Pekao
1. RRSO: 9,82%
2. Rata: 4 041,17 zł
3. Kwota do spłaty: 1 284 465,36 zł
3. Bank BPS
1. RRSO: 9,91%
2. Rata: 4 076,77 zł
3. Kwota do spłaty: 1 294 384,22 zł
4. Santander Bank klient Select
1. RRSO: 10,47%
2. Rata: 4 402,79 zł
3. Kwota do spłaty: 1 356 724,73 zł
5. mBank
1. RRSO: 10.01%
2. Rata: 4 459,19 zł
3. Kwota do spłaty: 1 311 187,76 zł
6. Santander Bank standard
1. RRSO: 10,50%
2. Rata: 4 473,59 zł
3. Kwota do spłaty: 1 362 496,81 zł
7. BOŚ BANK
1. RRSO: 10,34%
2. Rata: 4 475,25 zł
3. Kwota do spłaty: 1 349 135,66 zł

Jak widać na powyższych przykładach, w pewnym momencie następuje wyraźny skok w wysokości miesięcznych rat (o prawie 350 złotych pomiędzy poszczególnymi ofertami). Oczywiście, powyższe wyniki z kalkulatora kredytu hipotecznego są wyłącznie poglądowe i nie stanowią oferty banku. Co za tym idzie, wciąż można negocjować lepsze warunki zaciągnięcia zobowiązania. Jeśli raty są za wysokie lub nie podoba się nam ostateczna kwota do spłaty, zawsze możemy również wydłużyć lub skrócić czas spłaty zobowiązania.

Jak obniżyć ratę kredytu na 500 000 zł?

Na koniec jeszcze warto wspomnieć, jak można obniżyć ratę, jeśli interesuje nas kredyt 500 tys. Jaka rata (forum internetowe to miejsce, gdzie nie brakuje takich pytań) będzie, jeśli poprawimy naszą sytuację? Przede wszystkim ważne jest to, aby:

• Mieć dobrą historię w BIKu;
• Próbować zmniejszyć marżę kredytową – warto negocjować z bankiem zwłaszcza wtedy, gdy mamy w nim jakieś inne konto.
• Wydłużyć okres spłaty kredytu – wraz ze zwiększeniem jego długości zmniejsza się miesięczna rata, co jest związane z rozłożeniem spłaty zobowiązania na więcej miesięcy.
• Rezygnacja np. z ubezpieczenia kredytu – nie zawsze jest obowiązkowe, a często może dokładać swoją cegiełkę do całkowitych kosztów kredytu, a zatem i do wysokości miesięcznej raty.

Podczas kontaktowania się z bankami warto dopytać się o możliwości obniżenia raty, czy też o szanse na zmniejszenie np. marży lub oprocentowania. W perspektywie dekad spłaty kredytu nawet niewielkie upusty i obniżki płatności mogą przerodzić się w spore sumy.